מי שעומד בפני נטילת משכנתא לצורך רכישת דירה, יודע כי הדרך לבחירת המסלול הנכון מורכבת וכי עליו לעשות את כלל הבירורים הדרושים כדי לבחור משכנתא שתתאים למצב הכלכלי וליכולות הפיננסיות שלו.
'משכנתא', למי שטרם התוודע למושג, היא הלוואה גדולה לרכישת דירה, המוענקת על ידי בנקים מסחריים לרוכשי דירה ראשונה וזאת בהינתן הון עצמי של 25 אחוזים ממחיר הדירה. ההלוואה נפרסת על גבי שנים ארוכות, תוך שהדירה ממושכנת לבנק עד סיום ההחזרים החודשיים על ידי הלווה. לכן ייעוץ משכנתאות חשוב במיוחד.
מסלולים, יועצים ומה שביניהם….
בנקים מסחריים מציעים לרוכשי דירות משכנתא בתנאים משתנים, בעוד שישנו מגוון רחב של מסלולים, החל ממשכנתא עם ריבית צמודה, ישנו מסלול בריבית משתנה הצמודה למדד המחירים לצרכן אותה ניתן לפרוס עד 30 שנה, משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה כל 60 חודשים על בסיס אגרות חוב, ושאר מסלולים בתנאים שונים.
את המסלולים מציעים הבנקים המסחריים משום שהם נהנים מריביות גבוהות יחסית, אותן משלם הלווה בכל חודש. בשל כך, רבים מחפשים יועץ משכנתאות מומלץ שיסייע בבחירת המסלול הנכון, תוך התאמה מושלמת לצרכים של הלווה.
מה זה יועץ משכנתאות?
אחת השיטות בהן רבים נוקטים כדי לקבל החלטה לגבי המסלול הנכון, היא קבלת ייעוץ חיצוני מחברה מקצועית העוסקת בפיננסיים. חברות אלה מספקות ייעוץ מקצועי אודות בחירת המשכנתא המתאימה ביותר לרוכשי דירות.
יועץ משכנתאות הוא אדם המכיר את התחום לאורכו ולרוחבו, היועץ הוא איש מקצוע אשר בדרך כלל מגיע ממסגרות בנקים, וכעת מעניק שירות חיצוני ללקוחות פרטיים.
יועצים אלה יודעים לבצע עבור הלקוחות תכנון פיננסי נכון ולסייע ללווים להבין את מסלולי ההלוואות שניתן לקבל לרכישת דירה. היועץ יעזור ללווים לדעת מהו התשלום שיעבירו בפועל בכל חודש אל הבנק, עד סוף תקופת ההלוואה.
מה ההבדל בין יועץ משכנתאות פרטי לבין יועצים של הבנק?
לפני שנסביר על ההבדלים, חשוב להבין כי לבנקים המסחריים ישנו אינטרס מובהק להעניק משכנתא, גם בשל הריביות הנלוות לסכום ההחזר החודשי אותו יחזיר הלווה, גם בשל היכולת להחזיק בנכסים עד תשלום המשכנתא, כמו גם בשל הרצון של הבנק לגדול ולהתפתח.
יעוץ משכנתאות של הבנק אמנם יתאים לכם את המסלול הנכון, אך הוא ישים בראש מעייניו את טובתו של הבנק ולא של הלקוח, הלוא הוא לוקח המשכנתא.
יועצים חיצוניים לעומת זאת, יפעלו מול הלקוח בשקיפות מלאה תוך שהם מפרטים אודות כל מסלול, מזהירים מ"מוקשים" שעוללים להפתיע את הלווה ומסייעים לבצע התאמה מושלמת של מסלול ההלוואה, תוך סקירת מסלולי משכנתא בכמה וכמה בנקים.
יתרונות בקבלת ייעוץ משכנתאות חיצוני ולא מהבנק
במידה ואתם שוקלים לפנות אל יועץ משכנתאות פרטי, תוכלו ליהנות מכמה יתרונות בולטים, כגון:
התאמה
יועץ משכנתא יסייע לכם להבין האם ההלוואה שאתם מתכוונים לקחת מתאימה לכם וליכולות הפיננסיות שלכם.
סקירה רחבה
יועץ זה יסקור את מצבכם הכלכלי ואת המשכורות החודשיות שלכם, תוך שהוא יעזור לכם לקבוע סכום החזר חודשי שלא יגרום לכם לקריסה כלכלית.
שקיפות מלאה
בזמן שמרבית יועצי הבנקים לא יספקו לכם הסבר על האותיות הקטנות בהסכם ההלוואה מול הבנק, יועץ משכנתאות מומחה יספק לכם שקיפות מלאה והכרה של כלל הסעיפים החשובים.
בניית תמהיל משכנתא
כדי להתאים את ההלוואה הענקית הזאת למצבכם האישי והכללי חשוב כי היועץ יבצע תמהיל משכנתא אשר יתאים לצרכים שלכם.
הגשת בקשה וניהול מו"מ
יועצי משכנתאות יסייעו לכם גם במידה ואתם זקוקים להגשת בקשה להלוואה מהבנק באופן נכון, תוך ניהול משא ומתן עם הבנקים בעת הצורך.
לסיכום, רכישת דירה היא דבר מרגש שבסופה נכס פרטי בו תוכלו לגור או לייעד להשקעת נדל"ן. עם זאת, כדי לבצע את העסקה הטובה ביותר מול הבנק, מומלץ לקבל סיוע ממומחים בייעוץ למשכנתאות, תוך קבלת כלל הפרטים החשובים שכדאי לדעת בעת רכישת דירה.
